Kancelaria Adwokacka
Adwokat Martyna Skrzypek
KREDYTY
Kredyty walutowe -
CHF i Euro
Orzecznictwo sądów polskich i europejskich wypracowało jednolite stanowisko w zakresie nieważności większości kredytów frankowych i euro. Jest to szansa dla kredytobiorców do odzyskania setek tysięcy złotych z powodu nieuczciwych praktyk banków.
Kredyty konsumenckie
Dzięki ustawie o kredycie konsumenckim wielu przypadkach możliwe jest skorzystanie z sankcji kredytu darmowego, która umożliwia kredytobiorcy uniknięcie spłaty odsetek i innych kosztów dodatkowych, a spłata polega jedynie na zwrocie kwoty wypłaconego kapitału.
Kredyty frankowe
Czym są kredyty frankowe?
Kredyty frankowe to kredyty hipoteczne powiązane z walutą obcą – najczęściej frankiem szwajcarskim (CHF). Były one bardzo popularne w Polsce w latach 2004–2009, głównie ze względu na niższe oprocentowanie w porównaniu do kredytów złotowych. W praktyce kredyty te były albo indeksowane, albo denominowane do franka szwajcarskiego, co oznaczało, że ich saldo oraz raty zależały od kursu CHF.
Dlaczego kredyty frankowe stały się problemem?
Głównym problemem kredytów frankowych był wzrost kursu franka szwajcarskiego względem złotego. Po światowym kryzysie finansowym oraz uwolnieniu kursu CHF przez bank centralny Szwajcarii raty kredytów znacząco wzrosły, a saldo zadłużenia wielu kredytobiorców przekroczyło wartość kupionych nieruchomości.
Dodatkowo w umowach kredytowych często znajdowały się tzw. klauzule abuzywne (niedozwolone), które pozwalały bankom jednostronnie ustalać kursy walut, bez jasnych i przejrzystych zasad.
Klauzule abuzywne – co to oznacza?
Klauzule abuzywne to zapisy w umowach, które rażąco naruszają interesy konsumenta i nie były z nim indywidualnie uzgadniane. W przypadku kredytów frankowych dotyczyły one najczęściej:
-
dowolnego ustalania kursów kupna i sprzedaży CHF przez bank,
-
braku jasnej informacji o ryzyku walutowym,
-
przerzucenia całego ryzyka kursowego na kredytobiorcę.
Sądy w Polsce oraz Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wielokrotnie potwierdzały, że takie zapisy mogą być nieważne.
Unieważnienie umowy czy „odfrankowienie”?
Kredytobiorcy, którzy decydują się na drogę sądową, najczęściej dążą do jednego z dwóch rozwiązań:
-
unieważnienia umowy kredytowej – traktuje się ją tak, jakby nigdy nie została zawarta; strony zwracają sobie wzajemnie otrzymane świadczenia,
-
odfrankowienia kredytu – umowa pozostaje w mocy, ale jest traktowana jak kredyt złotowy, z oprocentowaniem opartym o stawkę właściwą dla CHF (np. LIBOR/SARON).
Wybór rozwiązania zależy od treści umowy oraz sytuacji finansowej kredytobiorcy.
Ugody z bankami
Alternatywą dla procesu sądowego są ugody z bankami, polegające najczęściej na przeliczeniu kredytu tak, jakby od początku był kredytem złotowym. Choć ugody pozwalają szybciej zakończyć spór, często są mniej korzystne finansowo niż wyrok sądu.
Kto może dochodzić swoich praw?
Z roszczeniami mogą występować zarówno osoby, które nadal spłacają kredyt frankowy, jak i te, które spłaciły go już w całości. W wielu przypadkach możliwe jest odzyskanie nadpłaconych rat.
Podsumowanie
Kredyty frankowe to jedno z największych wyzwań na polskim rynku finansowym ostatnich lat. Dzięki orzecznictwu sądów sytuacja kredytobiorców znacząco się poprawiła, a wiele osób skutecznie unieważnia swoje umowy lub uzyskuje korzystne rozliczenia z bankami. Każda sprawa wymaga jednak indywidualnej analizy, dlatego przed podjęciem decyzji warto skonsultować się ze specjalistą.
Kredyty konsumenckie
Sankcja kredytu darmowego
Sankcja kredytu darmowego to jedno z najważniejszych narzędzi ochrony konsumentów na rynku finansowym. Pozwala ona kredytobiorcy znacząco ograniczyć koszty kredytu, a w niektórych przypadkach odzyskać już zapłacone odsetki i prowizje. W ostatnich latach temat ten zyskał na popularności, zwłaszcza w sporach z bankami i instytucjami pożyczkowymi.
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego (SKD) to uprawnienie konsumenta wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim. Jej istota polega na tym, że w przypadku naruszenia przez kredytodawcę określonych obowiązków informacyjnych lub formalnych, konsument ma prawo spłacić wyłącznie kapitał kredytu, bez odsetek, prowizji i innych kosztów.
W praktyce oznacza to, że kredyt staje się „darmowy” – bank lub firma pożyczkowa traci prawo do zarobku na udzielonym finansowaniu.
Kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Z sankcji kredytu darmowego można skorzystać, gdy umowa kredytu konsumenckiego zawiera istotne błędy lub braki, w szczególności:
-
brak wymaganych informacji w umowie (np. RRSO, całkowitego kosztu kredytu),
-
błędne lub niejasne określenie zasad spłaty,
-
nieprawidłowe wyliczenie kosztów kredytu,
-
brak informacji o prawie do odstąpienia od umowy,
-
naruszenie obowiązków informacyjnych przed zawarciem umowy.
Nie każdy błąd w umowie automatycznie daje prawo do SKD, jednak wiele nieprawidłowości może stanowić podstawę do jej zastosowania.
Jakie kredyty obejmuje sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytów konsumenckich, czyli m.in.:
-
kredytów gotówkowych,
-
pożyczek pozabankowych,
-
kart kredytowych,
-
limitów w rachunku bankowym,
-
kredytów ratalnych.
Zasadniczo dotyczy umów zawartych z konsumentami do określonej ustawowo kwoty (obecnie do 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w walucie obcej).
Termin na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego
Konsument może złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego w ciągu roku od dnia wykonania umowy, czyli zazwyczaj od momentu całkowitej spłaty kredytu. Termin ten ma charakter zawity – po jego upływie prawo do SKD wygasa.
Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, konsument powinien:
-
Przeanalizować umowę kredytową pod kątem błędów i naruszeń ustawy.
-
Złożyć kredytodawcy pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.
-
W razie odmowy – dochodzić swoich praw na drodze reklamacyjnej, a następnie sądowej.
Coraz częściej konsumenci korzystają przy tym z pomocy wyspecjalizowanych kancelarii prawnych.
Jakie są skutki sankcji kredytu darmowego?
Zastosowanie sankcji kredytu darmowego powoduje, że:
-
kredytobiorca oddaje wyłącznie kwotę kapitału,
-
bank musi zwrócić pobrane odsetki, prowizje i opłaty,
-
saldo zadłużenia ulega obniżeniu,
-
kredyt staje się nieoprocentowany i bezkosztowy.
Dla konsumenta może to oznaczać oszczędności sięgające nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Podsumowanie
Sankcja kredytu darmowego jest skutecznym mechanizmem ochrony konsumentów przed nieuczciwymi praktykami kredytodawców. Choć jej zastosowanie wymaga spełnienia określonych warunków i zachowania terminów, może przynieść realne korzyści finansowe. W przypadku wątpliwości warto skonsultować się z prawnikiem lub specjalistą z zakresu prawa bankowego i konsumenckiego.
Kancelaria frankowa Gdańsk
Jestem adwokatem i moja praca polega na jak najlepszej ochronie prawnej Twoich interesów.
Moja kancelaria powstała z pasji do prawa oraz chęci niesienia pomocy osobom, które potrzebują wsparcia prawnego na najwyższym poziomie.
W swojej pracy stawiam na bezpośredni kontakt oraz wzajemne zaufanie. Chętnie podejmuję się prowadzenia spraw skomplikowanych, a oprócz pomocy prawnej oferuję klientowi wsparcie i empatyczne podejście, bo mam świadomość, w jak trudnej sytuacji się znalazł.
Adwokat Martyna Skrzypek
OPINIE KLIENTÓW
Pani Mecenas Martyna Skrzypek to profesjonalistka!
Rzetelna, konkretna i zaangażowana– wszystko dokładnie wyjaśnia i dba o interes klienta. Świetny kontakt i pełne wsparcie na każdym etapie sprawy. Zdecydowanie polecam!
- Jakub
Dzięki niej cały proces przebiegł sprawnie, bezproblemowo i – co najważniejsze – z poczuciem bezpieczeństwa.
- Tymoteusz
Jestem pod ogromnym wrażeniem jej zaangażowania.
Działam zawsze
w Twoim interesie
Prawo jest moją pasją, w prosty sposób wytłumaczę Ci jak rozwiązać Twój problem prawny. A jeśli zdecydujesz się na powierzenie mi swojej sprawy, rozwiążę go za Ciebie.
Masz pytania dotyczące swojej sprawy? Potrzebujesz porady prawnej lub chcesz umówić się na konsultację? Jestem do Twojej dyspozycji. Skontaktuj się ze mną telefonicznie, mailowo lub za pomocą formularza kontaktowego. Odpowiem najszybciej jak to możliwe i pomogę znaleźć najlepsze rozwiązanie.
